|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Quienes somos
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Particulares
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Vida riesgo
|
Vida
Jubilación
|
Baja laboral
|
Salud
|
Asistencia
en Viaje
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Actuarial
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Autos / Motos
|
Hogar
|
Inmuebles
|
RC
/ RC Perros
|
Impago
de alquileres
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Defunción
|
Planes de
Pensiones
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Consultor
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Actividades económicas
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Comercio /
Industria
|
Responsabilidad
Civil
|
Previsión
Social
|
Varios
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Glosario
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Informes y vídeos
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
El seguro de multirriesgo comercial protege las
actividades de negocio que se destinan principalmente a la venta de productos
y servicios, para protegerse
|
|
|
|
|
|
|
de los riesgos que pueden afectar al
patrimonio adquirido y la falta de actividad que puede generarse con algún
tipo de siniestros graves.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Modalidades
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Necesidades
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Vamos a conocer
las principales características del seguro y los puntos clave a tener
en cuenta, a través de los siguientes puntos:
|
|
|
|
|
|
|
Definición, conceptos, más importante,
público objetivo, coberturas básicas y opcionales, así como exclusiones:
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Trucos y consejos
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Enlaces
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Es un seguro multirriesgo en el que se incluyen la
cobertura de los riesgos más frecuentes a los que están expuestos las
actividades comerciales e industriales.
|
|
|
|
|
|
|
|
Aunque la estructura del seguro en general es muy
parecida se suele particularizar buscando coberturas específicas en función
de las peculiaridades de cada
|
|
|
|
|
|
|
|
actividad económica en concreto.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Hay dos grandes grupos de actividad: Comercio e
industria.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
COMERCIO.
|
|
|
|
|
|
|
|
Es la actividad económica que se dirige a la venta
de productos o servicios, puede tener un pequeño almacén destinado a guardar
los productos que se
|
|
|
|
|
|
|
|
comercializan, pero su actividad es la venta, sin
realizar tareas de fabricación, transformación o manipulación de los
productos.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
INDUSTRIA.
|
|
|
|
|
|
|
|
En este caso la
actividad económica se centra en la transformación de unos productos en
otros, así como la fabricación e incluso el almacenamiento, con
|
|
|
|
|
|
|
|
independencia de que
lógicamente también vendan los productos que producen, pero la función
principal es la elaboración de productos.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Con estas definiciones hemos agrupado de forma
global las actividades que son objeto por los seguros de Multirriesgo
Comercial y de Multirriesgo
|
|
|
|
|
|
|
|
pyme / industrial., pero vamos a intentar revisar
que actividades más frecuentes podemos encontrar en cada tipo de seguro, así
como que medidas de
|
|
|
|
|
|
|
|
protección contra robo/incendio suelen exigirse en
cada caso, para poder formalizar el seguro:
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Las medidas que más
preocupan al seguro son de protección frente al robo, para los Comercios, y
de protección contra-incendio para las industrias y pymes.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Esto no quiere decir que
el robo no preocupa a las industrias y el incendio en los comercios, pero por
frecuencia de siniestros y envergadura del valor de los
|
|
|
|
|
|
|
|
|
daños que pueden llegar a
producirse es lo que más se vigila en cada caso.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Por lo general las
actividades de comercio se encuentran ubicadas en los bajos comerciales de
los edificios en las zonas urbanas, así como en los pisos de
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
viviendas para consultas
y despachos profesionales. Y las actividades industriales aunque
principalmente se ubican en las Naves industriales de Polígonos
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
industriales también
pueden encontrarse en los bajos comerciales de viviendas dependiendo del tipo
de actividad, por ejemplo un taller de carpintería, o
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
un taller de reparación
de automóviles.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Para poder entender el funcionamiento del seguro de
Comercios / Industrias es muy importante tener en cuenta lo que significan
ciertos conceptos, siendo
|
|
|
|
|
|
|
|
los más importantes:
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
VALOR TOTAL.
|
|
|
|
|
|
|
|
Aseguramos por el
valor de todos los bienes incluidos dentro del local de negocio asegurado.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
VALOR DE NUEVO.
|
|
|
|
|
|
|
|
Aseguramos los
bienes no por el coste de adquisición sino por el valor actual de los bienes
que tendrían en estado de nuevo, idénticos a los que el Asegurado
|
|
|
|
|
|
|
|
posea, o de las
características más similares que sea posible.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
VALOR REAL.
|
|
|
|
|
|
|
|
Es el valor del bien en estado de nuevo pero
descontando la depreciación por el desgaste producido según el tiempo
transcurrido desde su adquisición.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
VALOR PARCIAL.
|
|
|
|
|
|
|
|
Para alguna de las coberturas del seguro el
Asegurado solo solicita tener cobertura sobre un % del valor total declarado,
aplicado generalmente para la
|
|
|
|
|
|
|
|
cobertura de Robo.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
SUMA ASEGURADA.
|
|
|
|
|
|
|
|
Es el valor total de los bienes incluidos en las
instalaciones de la actividad económica que se trate, distinguiendo el
Continente y el Contenido.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Continente es la estructura del Local o de la Nave Industrial (paredes,
tabiques, suelos, Instalaciones, divisiones... así como el muro de
cerramiento o contención...
|
|
|
|
|
|
|
|
en el caso de existir en el perímetro de los
terrenos. También se incluye en el continente la posible obra de reforma que
se realice sobre un local para adaptarlo
|
|
|
|
|
|
|
|
a la actividad que se piensa desarrollar.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Contenido es el conjunto de mobiliario, materias primas, productos
elaborados y en proceso de elaboración, maquinaria, equipos electrónicos que
se utilizan
|
|
|
|
|
|
|
|
y son necesarios para la actividad que se
desarrolla. La suma asegurada ha de corresponderse con el valor total de los
bienes, en caso de no ocurrir así se aplicará
|
|
|
|
|
|
|
|
la regla proporcional.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
INFRASEGURO.
|
|
|
|
|
|
|
|
Capital asegurado insuficiente, calculado por
debajo del valor total. Genera la aplicación de la regla proporcional.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
SOBRESEGURO.
|
|
|
|
|
|
|
|
Capital asegurado sobrevalorado, calculado por
encima del valor total. La Aseguradora solo pagará el valor total bien
calculado. El exceso de prima pagado por
|
|
|
|
|
|
|
|
el sobre-seguro quedará en poder de la Aseguradora
si detecta mala fe por parte del Asegurado.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
REGLA PROPORCIONAL.
|
|
|
|
|
|
|
|
Cuando la Aseguradora detecta que la suma asegurada
es inferior al capital que efectivamente se puede constatar tiene como valor
el continente y/o contenido,
|
|
|
|
|
|
|
|
en este caso un siniestro lo indemnizará en lugar
de por su valor total, por el mismo % que corresponda la prima pagada sobre
la que se hubiera tenido que
|
|
|
|
|
|
|
|
pagar de haber establecido la suma asegurada de
forma correcta.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Compensación de capitales. En los seguros multirriesgos de comercios y pymes puede
aplicarse esta cláusula de forma que cuando exista un déficit de capital
|
|
|
|
|
|
|
|
en alguna de las sumas aseguradas puede compensarse
con los excesos que puedan existir en otros conceptos, de todas formas
conviene revisar la cláusula
|
|
|
|
|
|
|
|
en cada seguro que lo incluya para tener claro cual
es el % de desviación que se permite, y revisar siempre que los capitales
asegurados de no ser totalmente
|
|
|
|
|
|
|
|
adecuados estén bien protegidos.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
REGLA DE EQUIDAD.
|
|
|
|
|
|
|
|
Si la actividad o actividades que desarrolla la
actividad económica asegurada no se corresponde con la realidad o se modifica
con el tiempo agravándose el riesgo
|
|
|
|
|
|
|
|
sobre la situación inicial, quiere decir que el
seguro está aplicando una prima en relación a un riesgo inferior al que
realmente corresponda, por ello si esto a
|
|
|
|
|
|
|
|
consecuencia de un siniestro lo detecta la
Aseguradora, no pagará el siniestro por el valor total del daño ocurrido,
sino que establecerá la misma proporción que en
|
|
|
|
|
|
|
|
el caso de la regla proporcional. Es decir se
recalcula el precio del seguro teniendo en cuenta las actividades que
realmente se desarrollan, y el precio pagado en
|
|
|
|
|
|
|
|
relación a la prima que hubiese correspondido
implicará un % que es lo que se aplicará sobre la indemnización, pagándose
por tanto solo una parte del daño.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
PRIMER RIESGO.
|
|
|
|
|
|
|
|
Es una forma de
aseguramiento por un capital inferior al valor total del bien, por la cual el
Asegurado se limita a que la indemnización no supere el límite de primer
|
|
|
|
|
|
|
|
riesgo que se
establezca, y la Aseguradora no aplica la regla proporcional. Esta forma de
aseguramiento en los seguros de Comercio e industria es indicada
|
|
|
|
|
|
|
|
por ejemplo cuando
aseguramos solo una parte porque somos inquilinos del Local o Nave que
utilizamos y hemos realizado una obra de reforma por nuestra
|
|
|
|
|
|
|
|
cuenta que es lo que
queremos proteger. O también que siendo inquilinos y no habiendo realizado
ninguna obra de reforma, nos preocupe que ciertos daños
|
|
|
|
|
|
|
|
de no gran cuantía o
reparaciones no se arreglen de forma rápida si el propietario no tuviese
seguro o no lo tenga al corriente de pago.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
FRANQUICIA ABSOLUTA.
|
|
|
|
|
|
|
|
Para algunas garantías se puede aplicar, y eso
consiste en que una vez producido el daño la Aseguradora paga todo lo que
exceda del límite de franquicia
|
|
|
|
|
|
|
|
establecido, y hasta ese límite lo soporta el
propio Asegurado.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
FRANQUICIA RELATIVA.
|
|
|
|
|
|
|
|
En este caso el límite de franquicia se establece
para delimitar si la Aseguradora paga o no paga, si no supera el daño el
límite de franquicia establecido la
|
|
|
|
|
|
|
|
Aseguradora no paga nada, pero si alcanza la
cuantía o supera la Aseguradora lo paga todo, no siendo nada a cargo del
Asegurado.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
ROBO, EXPOLICACIÓN Y HURTO.
|
|
|
|
|
|
|
|
A diferencia de los seguros de hogar que si se
cubre el hurto, aunque según el tipo de seguro, con diferentes límites de
protección, en los comercios e industrias
|
|
|
|
|
|
|
|
no se cubre el hurto. Lo que si puede cubrirse es
la infidelidad de empleados, pero siempre que se demuestre que la sustracción
ha sido ejecutada por el
|
|
|
|
|
|
|
|
empleado y la empresa adopte las medidas legales
contra el empleado. El robo lo explicaremos con más detalle dentro del
apartado de coberturas.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
RC LOCATIVA.
|
|
|
|
|
|
|
|
Son los daños que el inquilino puede ocasionar al
local arrendado, fruto de la actividad que desarrolla dentro del mismo por
incendio o riesgos complementarios.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
DAÑOS ELECTRICOS /
AVERÍA DE MAQUINARIA.
|
|
|
|
|
|
|
|
Los daños eléctricos
solo cubren los daños a las instalaciones eléctricas o aparatos de
transformación de la corriente por causas originadas por cortocircuito,
|
|
|
|
|
|
|
|
o sobretensión, y
estas coberturas solamente en ocasiones se hace extensivo a aparatos
eléctricos pero no a la maquinaria o equipos electrónicos. Esto se
|
|
|
|
|
|
|
|
conseguiría por la
cobertura de avería de maquinaria. Esta cobertura no garantiza el
mantenimiento del aparato sino que lo que garantiza es los daños que se
|
|
|
|
|
|
|
|
originen a la
maquina por riesgos como: incendio, daños por agua, robo, golpes o caídas,
impericia de los empleados además de las causas de la corriente
|
|
|
|
|
|
|
|
pero siempre dentro
de la cobertura de avería de maquinaria.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
SUMA ASEGURADA.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Ha de corresponderse con el valor total de los
bienes incluidos en el riesgo objeto del seguro. Vamos a realizar alguna
consideración en función de que quien
|
|
|
|
|
|
|
|
contrate el seguro sea el Propietario o el
inquilino del local de negocio ya sea nave industrial o local comercial.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
ACTIVIDAD O ACTIVIDADES QUE SE DESARROLLAN.
|
|
|
|
|
|
|
|
Ha de explicarse a la Aseguradora de forma
conveniente cuales son las actividades que se desarrollan dado que el precio
del seguro en buena medida se
|
|
|
|
|
|
|
|
corresponde con ello, de no hacerlo correctamente
con el tiempo, se podrá aplicar la regla de equidad si la Aseguradora se da
cuenta e influye en la tarificación.
|
|
|
|
|
|
|
|
Con ello no recibiremos el total de la
indemnización que esperemos sino el % que represente la prima pagada de la
que hubiéramos tenido que pagar.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
COBERTURA BÁSICA /
RIESGOS EXTENSIVOS.
|
|
|
|
|
|
|
|
Muchas veces el
Asegurado en el afán de no pagar más que lo mínimo posible intentando estar
cubierto por lo aparentemente más importante, se apresura a
|
|
|
|
|
|
|
|
solicitar que lo que
quiere es las coberturas básicas, y no se da cuenta que según el tipo de
seguro multirriesgo que se trate las coberturas básicas no cubren
|
|
|
|
|
|
|
|
ni los actos
vandálicos, ni las inundaciones ni los fenómenos meteorológicos. Estos
conceptos se incluyen dentro de lo que se denomina Riesgos extensivos
|
|
|
|
|
|
|
|
y podrían no siempre
estar cubiertos. Por ello es necesario revisar que aspectos cubre las
coberturas básicas e intentar siempre que los denominados
|
|
|
|
|
|
|
|
"riesgos
extensivos" estén siempre incluidos. De no ser así por ejemplo los daños
derivados de un temporal que no alcanza a ser considerado riesgo
|
|
|
|
|
|
|
|
extraordinario,
indemnizado por el Consorcio de Compensación de Seguros, quedaría sin
indemnizar pudiendo ascender a una cuantía importante por los daños
provocados por las lluvias intensivas y el viento.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
VALOR PARCIAL NO EVITA LA APLICACIÓN DE LA REGLA
PROPORCIONAL.
|
|
|
|
|
|
|
|
El valor parcial es una forma de aseguramiento que
permite reducir el precio del seguro al aceptar el Asegurado que para alguna
de las coberturas se indemnice
|
|
|
|
|
|
|
|
como máximo en un % del valor total declarado para
el contenido. Esto es frecuente que se utilice en el robo, sobre todo cuando
por las grandes dimensiones
|
|
|
|
|
|
|
|
del riesgo asegurado se considera la dificultad de
poder desvalijar todo el local o nave, pero todo funciona bien si las sumas
aseguradas son correctas, pero
|
|
|
|
|
|
|
|
el valor total por el que se ha formalizado el
seguro supone incurrir en infraseguro sobre el % que corresponda de valor
parcial se aplicar igualmente la regla
|
|
|
|
|
|
|
|
proporcional.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
DAÑOS ELÉCTRICOS.
|
|
|
|
|
|
|
|
Normalmente están cubiertos hasta un capital a
primer riesgo, los daños que se produzcan en la instalación eléctrica y
equipos de transformación de la corriente,
|
|
|
|
|
|
|
|
por casusas exclusivamente eléctricas, y en
ocasiones se hace extensiva la cobertura a ciertos aparatos eléctricos,
aunque no siempre son todos los que uno
|
|
|
|
|
|
|
|
considera. ES NECESARIO REVISAR.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
En los comercios es posible que se amplíe por esta
cobertura a los aparatos eléctricos tales como: Frigorífico, cafetera,
congeladora, lavaplatos, televisor, etc.
|
|
|
|
|
|
|
|
pero en cambio no estaría incluida la caja
registradora o equipos electrónicos de otra índole. Esto puede variar según
la Aseguradora y la modalidad de contrato
|
|
|
|
|
|
|
|
que se trate, por lo que es importante verificarlo
bien. Lo que no se cubra por daños eléctricos es necesario incluirlo por
avería de maquinaria.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
AVERÍA DE MAQUNARIA.
|
|
|
|
|
|
|
|
Esta cobertura recibe esta denominación que en
algunos casos de clientes puede llevar a confusión, lo que no garantiza es lo
que el nombre parece dar lugar
|
|
|
|
|
|
|
|
a que si cubre. Es decir si se produce una simple
avería de la maquinaria o de los equipos electrónicos incluidos esto no está
cubierto porque es el mantenimiento
|
|
|
|
|
|
|
|
que se compromete y debe realizar el propio
Asegurado. Lo que si cubre es lo que a mayores de la propia avería se puede
originar de daño pero no lo que lo
|
|
|
|
|
|
|
|
originó. Las coberturas específicas de avería de
maquinaria más importantes son: Incendio, daños por agua, sobretensiones,
golpes o caídas, robo, impericia de
|
|
|
|
|
|
|
|
los empleados en su utilización. Y todo esto tanto
puede cubrirse en lo que se refiere a los daños internos, externos o a las
dos cosas simultáneamente.
|
|
|
|
|
|
|
|
Esto también es muy importante verificarlo porque
en ocasiones solo podríamos tener los daños internos o externos cubiertos y
pensar que estamos totalmente
|
|
|
|
|
|
|
|
protegidos cuando realmente no es así. El precio es
muy diferente según el nivel de protección.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
PARALIZACIÓN DE ACTIVIDAD / PERDIDA DE
BENEFICIOS.
|
|
|
|
|
|
|
|
Aunque el alcance de la cobertura la analizaremos
en el apartado de las coberturas opcionales es importante reseñar que no
siempre esta cobertura se
|
|
|
|
|
|
|
|
encuentra incluida y realmente es indispensable.
Imaginémonos que tenemos un riesgo correctamente asegurado por su valor total
(1.000.000 € Continente
|
|
|
|
|
|
|
|
y 500.000 € de Contenido), que en caso de un
incendio que afecte al total de las instalaciones nos pagará la Aseguradora
en su totalidad, pero si no tenemos
|
|
|
|
|
|
|
|
este concepto incluido en el seguro durante el
tiempo que dure la reconstrucción de las instalaciones, (por ejemplo 14
meses) dejaremos de recibir el beneficio
|
|
|
|
|
|
|
|
fruto de nuestra actividad que no desarrollaremos,
por estar en inactividad, pero tenderemos que seguir haciendo frente a una
serie de gastos fijos (salarios,
|
|
|
|
|
|
|
|
suministros, ...) que probablemente no seamos
capaces de asumir. El seguro puede hacer frente a esta compensación y
perjuicio indirecto si lo tenemos bien
|
|
|
|
|
|
|
|
incorporado, y es lo que nos va a permitir
restablecer la empresa a la situación económica que tenía justo antes de
producirse el siniestro.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
VALOR DE NUEVO.
|
|
|
|
|
|
|
|
Es evidente que lo que desearíamos siempre si surge
un siniestro que nos ocasiones un daño sobre nuestro bienes que la
Aseguradora nos indemnice el daño
|
|
|
|
|
|
|
|
por el valor de los bienes en su estado de nuevo.
Pero lo cierto es que no siempre los bienes los mantenemos en estado de
nuevo, quizás en un comercio la
|
|
|
|
|
|
|
|
reposición tanto del mobiliario como de los
productos si se reponen y sustituyen con mayor celeridad, pero en la
industria se amortizan en más tiempo y por
|
|
|
|
|
|
|
|
tanto el valor del bien tiene una depreciación con
unas provisiones creadas para su reposición.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
En los seguros de comercios e industrias
normalmente vemos que cualquier seguro tiene como sistema de indemnización el
valor de nuevo, pero así como
|
|
|
|
|
|
|
|
en comercios se indemnizaría por el valor de
reposición a nuevo sin más en los seguros multirriesgo de industria esto no
es así.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
En las industrias o pymes la cláusula de valor de
nuevo supone que se indemnice por el valor real (valor de nuevo menos
depreciación del bien) y se
|
|
|
|
|
|
|
|
complemente este valor por un % de la diferencia
entre el valor real y el valor de nuevo. Si la antigüedad del bien es pequeña
la diferencia entre valor real y
|
|
|
|
|
|
|
|
de nuevo será mínima y solo se producirá un mayor
quebranto si la antigüedad es mayor y por tanto la diferencia entre los dos
valores se incrementará.
|
|
|
|
|
|
|
|
Esto es importante tenerlo en cuenta porque influye
en la indemnización y puede sr que no todos los Asegurados conozcan el
mecanismo. Es necesario sobre
|
|
|
|
|
|
|
|
todo en pymes e industrias revisar la cobertura.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
RESPONSABILIDAD CIVIL NIVEL DE FACTURACIÓN
|
|
|
|
|
|
|
|
Para determinar el precio del seguro en
Responsabilidad Civil, según la actividad asegurada es posible que se
requiera que el Asegurado declare la facturación
|
|
|
|
|
|
|
|
o volumen de negocio de su actividad, si no es
declarado correctamente, en caso de siniestro puede aplicarse también la
regla de equidad, y además
|
|
|
|
|
|
|
|
anualmente debe actualizarse este valor.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
RESPONSABILIDAD
CIVIL - PATRONAL / PRODUCTOS
|
|
|
|
|
|
|
|
Muchas veces, y de forma principal en los comercios
las actividades económicas se desarrollan por los propietarios sin tener
empleados a su cargo, de esta
|
|
|
|
|
|
|
|
forma es fácil que no se incluya la RC Patronal
dado que no hay trabajadores sobre los que incurrir en responsabilidad, pero
el seguro tal y como se hace
|
|
|
|
|
|
|
|
en un principio es posible que se mantenga en el
tiempo, muchas veces sin revisarse, de tal forma que si con el tiempo se
precisa contratar a alguien, si se
|
|
|
|
|
|
|
|
produjese un daño personal en el trabajador y fuese
responsable el propietario, no tendría cobertura. Para evitar estas
situaciones es conveniente incluir
|
|
|
|
|
|
|
|
la RC patronal siempre dado que su repercusión en
la prima de seguro no es importante pero el seguro queda bien formalizado
para los cambios que se
|
|
|
|
|
|
|
|
produzcan en el futuro.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
En cuanto los productos que se comercializan o
fabrican realmente se incorpora siempre en todo aquello relacionado con los
alimentos, pero no siempre
|
|
|
|
|
|
|
|
en otra clase de productos, y aunque es cierto que
el daño puede ser a prior más preocupante el que se derive de una
intoxicación, nada puede impedir que
|
|
|
|
|
|
|
|
con otro tipo de productos también se deriven daños
personales o materiales.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
ASPECTOS A TENER EN CUENTA CUANDO SE PRETENDE
COMPARAR LAS COBERTURAS DE 2 O MAS SEGUROS.
|
|
|
|
|
|
|
|
Los seguros pueden
tener diferencia de primas con niveles de protección similares, porque los
criterios de tarificación y de clasificación de los riesgos sea
|
|
|
|
|
|
|
|
diferente, pero sin
embargo cuando la diferencia es importante normalmente viene derivado de que
algunas coberturas estén o no incorporadas, así como
|
|
|
|
|
|
|
|
las posibles
franquicias en caso de siniestro. por ello sería necesario revisar:
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Quienes necesitan formalizar este seguro, son todas
aquellas personas físicas y jurídicas que realizan algún tipo de actividad
económica, bien sea de carácter
|
|
|
|
|
|
|
|
comercial o industrial, así podemos distinguir:
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Los
seguros multirriesgo, tanto de comercio como de industrias, suelen incluir de
forma estandarizada las siguientes coberturas básicas que detallamos.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
- Incendio,
explosión y rayo.
|
|
|
|
|
|
|
|
- Extensión
de Garantías.
|
|
|
|
|
|
|
|
- Otros perjuicios derivados de los riesgos
anteriores.
|
|
|
|
|
|
|
|
-
Desalojamiento forzoso.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Estas coberturas y sus límites son los más
frecuentes, pero puede variar según el tipo de seguro multirriesgo y
Aseguradora. Los riesgos extensivos o
|
|
|
|
|
|
|
extensión de garantías, en ocasiones van incluidas
en las coberturas básicas como hemos descrito, pero en otras ocasiones son de
contratación opcional.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
También es posible que en algunos multirriesgos,
principalmente destinados a Locales comerciales y oficinas y despachos se
incluyan dentro del seguro
|
|
|
|
|
|
|
de forma estandarizada algunas de las coberturas
opcionales en el paquete de contratación.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Esto es importante revisarlo tanto en una fase
previa a la contratación cuando queramos saber el precio del seguro y
coberturas, como posteriormente en
|
|
|
|
|
|
|
la contratación para revisar que esté todo
incluido como pretendemos proteger nuestros bienes.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Lo que aquí indicamos son los aspectos más
importantes a tener en cuenta y que son similares en general, pero
lógicamente hay que verificarlo en cada
|
|
|
|
|
|
|
contrato de seguro.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Las coberturas opcionales a incluir en un seguro
multirriesgo (comercio / industria) son:
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
- Daños por
agua.
|
|
|
|
|
|
|
|
-
Responsabilidad civil frente a terceros.
|
|
|
|
|
|
|
|
- Robo y
expoliación
|
|
|
|
|
|
|
|
- Roturas.
|
|
|
|
|
|
|
|
- Perdida de
beneficios
|
|
|
|
|
|
|
|
- Accidentes
corporales
|
|
|
|
|
|
|
|
- Daños
estéticos al continente
|
|
|
|
|
|
|
|
- Daños
eléctricos
|
|
|
|
|
|
|
|
- Avería de
maquinaria.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
- Deterioro
de bienes refrigerados o congelados
|
|
|
|
|
|
|
|
- Transporte
de mercancías.
|
|
|
|
|
|
|
|
- Protección
jurídica
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Vamos a analizar con un poco más de detalle el
alcance de cada una de estas coberturas:
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Cada una de estas coberturas puede ser diferente
según el seguro y la Compañía Aseguradora que se trate, pero por lo general
es el comportamiento más
|
|
|
|
|
|
|
|
habitual. Es necesario valorar bien en cada seguro
lo que podemos incluir y complementar así como el capital asegurado, los
límites de la cobertura, las
|
|
|
|
|
|
|
|
franquicias y las posibles exclusiones. En cada
cobertura puede haber unas exclusiones específicas, pero que las más
importantes exclusiones generales las
|
|
|
|
|
|
|
|
vamos a ver en el apartado correspondiente.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Aunque en cada una de las coberturas básicas y
opcionales pueden existir excusiones particulares en relación al riesgo
concreto que se trata, y que además
|
|
|
|
|
|
|
|
pueden tener algunas diferencias según el tipo de
seguro y Compañía Aseguradora que se trate, vamos a reseñar en este apartado
las exclusiones generales
|
|
|
|
|
|
|
|
del seguro más importantes y que podemos considerar
habituales en cualquier seguro y Aseguradora:
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Aunque pueden
existir algunas exclusiones adicionales, estas son quizás de las más
frecuentes e importantes. Por lo general son asumibles y no afectan si
los
|
|
|
|
|
|
|
|
riesgos son
declarados y protegidos de forma razonable. Algunas de las exclusiones de
riesgos extraordinarios pueden ser además cubiertos por el
|
|
|
|
|
|
|
|
Consorcio de
Compensación de Seguros.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|