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          El seguro de multirriesgo comercial protege las actividades de negocio que se destinan principalmente a la venta de productos y servicios, para protegerse   
de los riesgos que pueden afectar al patrimonio adquirido y la falta de actividad que puede generarse con algún tipo de siniestros graves.
Modalidades
             
Necesidades
          Vamos a conocer  las principales características del seguro y los puntos clave a tener en cuenta, a través de los siguientes puntos:  
Definición, conceptos, más importante, público objetivo, coberturas básicas y opcionales, así como exclusiones:
Trucos y consejos
             
Enlaces
         
                     
            Es un seguro multirriesgo en el que se incluyen la cobertura de los riesgos más frecuentes a los que están expuestos las actividades comerciales e industriales.  
            Aunque la estructura del seguro en general es muy parecida se suele particularizar buscando coberturas específicas en función de las peculiaridades de cada   
            actividad económica en concreto.  
                                     
            Hay dos grandes grupos de actividad: Comercio e industria.  
                                     
            COMERCIO.   
            Es la actividad económica que se dirige a la venta de productos o servicios, puede tener un pequeño almacén destinado a guardar los productos que se   
            comercializan, pero su actividad es la venta, sin realizar tareas de fabricación, transformación o manipulación de los productos.  
               
            INDUSTRIA.   
            En este caso la actividad económica se centra en la transformación de unos productos en otros, así como la fabricación e incluso el almacenamiento, con   
            independencia de que lógicamente también vendan los productos que producen, pero la función principal es la elaboración de productos.  
               
            Con estas definiciones hemos agrupado de forma global las actividades que son objeto por los seguros de Multirriesgo Comercial y de Multirriesgo   
            pyme / industrial., pero vamos a intentar revisar que actividades más frecuentes podemos encontrar en cada tipo de seguro, así como que medidas de   
            protección contra robo/incendio suelen exigirse en cada caso, para poder formalizar el seguro:  
               
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
            Las medidas que más preocupan al seguro son de protección frente al robo, para los Comercios, y de protección contra-incendio para las industrias y pymes.     
            Esto no quiere decir que el robo no preocupa a las industrias y el incendio en los comercios, pero por frecuencia de siniestros y envergadura del valor de los     
            daños que pueden llegar a producirse es lo que más se vigila en cada caso.                
                                     
            Por lo general las actividades de comercio se encuentran ubicadas en los bajos comerciales de los edificios en las zonas urbanas, así como en los pisos de       
            viviendas para consultas y despachos profesionales. Y las actividades industriales aunque principalmente se ubican en las Naves industriales de Polígonos       
            industriales también pueden encontrarse en los bajos comerciales de viviendas dependiendo del tipo de actividad, por ejemplo un taller de carpintería, o       
            un taller de reparación de automóviles.                    
               
            Para poder entender el funcionamiento del seguro de Comercios / Industrias es muy importante tener en cuenta lo que significan ciertos conceptos, siendo   
            los más importantes:  
                                     
            VALOR TOTAL.   
            Aseguramos por el valor de todos los bienes incluidos dentro del local de negocio asegurado.  
                                     
            VALOR DE NUEVO.   
            Aseguramos los bienes no por el coste de adquisición sino por el valor actual de los bienes que tendrían en estado de nuevo, idénticos a los que el Asegurado   
            posea, o de las características más similares que sea posible.  
                                     
            VALOR REAL.   
            Es el valor del bien en estado de nuevo pero descontando la depreciación por el desgaste producido según el tiempo transcurrido desde su adquisición.  
               
            VALOR PARCIAL.   
            Para alguna de las coberturas del seguro el Asegurado solo solicita tener cobertura sobre un % del valor total declarado, aplicado generalmente para la  
            cobertura de Robo.  
               
            SUMA ASEGURADA.   
            Es el valor total de los bienes incluidos en las instalaciones de la actividad económica que se trate, distinguiendo el Continente y el Contenido.   
               
            Continente es la estructura del Local o de la Nave Industrial (paredes, tabiques, suelos, Instalaciones, divisiones... así como el muro de cerramiento o contención...   
            en el caso de existir en el perímetro de los terrenos. También se incluye en el continente la posible obra de reforma que se realice sobre un local para adaptarlo   
            a la actividad que se piensa desarrollar.  
               
            Contenido es el conjunto de mobiliario, materias primas, productos elaborados y en proceso de elaboración, maquinaria, equipos electrónicos que se utilizan   
            y son necesarios para la actividad que se desarrolla. La suma asegurada ha de corresponderse con el valor total de los bienes, en caso de no ocurrir así se aplicará  
            la regla proporcional.  
               
            INFRASEGURO.   
            Capital asegurado insuficiente, calculado por debajo del valor total. Genera la aplicación de la regla proporcional.  
               
            SOBRESEGURO.   
            Capital asegurado sobrevalorado, calculado por encima del valor total. La Aseguradora solo pagará el valor total bien calculado. El exceso de prima pagado por   
            el sobre-seguro quedará en poder de la Aseguradora si detecta mala fe por parte del Asegurado.  
               
            REGLA PROPORCIONAL.   
            Cuando la Aseguradora detecta que la suma asegurada es inferior al capital que efectivamente se puede constatar tiene como valor el continente y/o contenido,   
            en este caso un siniestro lo indemnizará en lugar de por su valor total, por el mismo % que corresponda la prima pagada sobre la que se hubiera tenido que   
            pagar de haber establecido la suma asegurada de forma correcta.  
               
            Compensación de capitales. En los seguros multirriesgos de comercios y pymes puede aplicarse esta cláusula de forma que cuando exista un déficit de capital   
            en alguna de las sumas aseguradas puede compensarse con los excesos que puedan existir en otros conceptos, de todas formas conviene revisar la cláusula   
            en cada seguro que lo incluya para tener claro cual es el % de desviación que se permite, y revisar siempre que los capitales asegurados de no ser totalmente   
            adecuados estén bien protegidos.   
               
            REGLA DE EQUIDAD.   
            Si la actividad o actividades que desarrolla la actividad económica asegurada no se corresponde con la realidad o se modifica con el tiempo agravándose el riesgo   
            sobre la situación inicial, quiere decir que el seguro está aplicando una prima en relación a un riesgo inferior al que realmente corresponda, por ello si esto a   
            consecuencia de un siniestro lo detecta la Aseguradora, no pagará el siniestro por el valor total del daño ocurrido, sino que establecerá la misma proporción que en   
            el caso de la regla proporcional. Es decir se recalcula el precio del seguro teniendo en cuenta las actividades que realmente se desarrollan, y el precio pagado en  
            relación a la prima que hubiese correspondido implicará un % que es lo que se aplicará sobre la indemnización, pagándose por tanto solo una parte del daño.  
               
            PRIMER RIESGO.  
            Es una forma de aseguramiento por un capital inferior al valor total del bien, por la cual el Asegurado se limita a que la indemnización no supere el límite de primer   
            riesgo que se establezca, y la Aseguradora no aplica la regla proporcional. Esta forma de aseguramiento en los seguros de Comercio e industria es indicada   
            por ejemplo cuando aseguramos solo una parte porque somos inquilinos del Local o Nave que utilizamos y hemos realizado una obra de reforma por nuestra   
            cuenta que es lo que queremos proteger. O también que siendo inquilinos y no habiendo realizado ninguna obra de reforma, nos preocupe que ciertos daños   
            de no gran cuantía o reparaciones no se arreglen de forma rápida si el propietario no tuviese seguro o no lo tenga al corriente de pago.  
               
            FRANQUICIA ABSOLUTA.   
            Para algunas garantías se puede aplicar, y eso consiste en que una vez producido el daño la Aseguradora paga todo lo que exceda del límite de franquicia   
            establecido, y hasta ese límite lo soporta el propio Asegurado.  
               
            FRANQUICIA RELATIVA.    
            En este caso el límite de franquicia se establece para delimitar si la Aseguradora paga o no paga, si no supera el daño el límite de franquicia establecido la   
            Aseguradora no paga nada, pero si alcanza la cuantía o supera la Aseguradora lo paga todo, no siendo nada a cargo del Asegurado.  
               
            ROBO, EXPOLICACIÓN Y HURTO.   
            A diferencia de los seguros de hogar que si se cubre el hurto, aunque según el tipo de seguro, con diferentes límites de protección, en los comercios e industrias   
            no se cubre el hurto. Lo que si puede cubrirse es la infidelidad de empleados, pero siempre que se demuestre que la sustracción ha sido ejecutada por el   
            empleado y la empresa adopte las medidas legales contra el empleado. El robo lo explicaremos con más detalle dentro del apartado de coberturas.  
               
            RC LOCATIVA.   
            Son los daños que el inquilino puede ocasionar al local arrendado, fruto de la actividad que desarrolla dentro del mismo por incendio o riesgos complementarios.  
               
            DAÑOS ELECTRICOS / AVERÍA DE MAQUINARIA.   
            Los daños eléctricos solo cubren los daños a las instalaciones eléctricas o aparatos de transformación de la corriente por causas originadas por cortocircuito,   
            o sobretensión, y estas coberturas solamente en ocasiones se hace extensivo a aparatos eléctricos pero no a la maquinaria o equipos electrónicos. Esto se   
            conseguiría por la cobertura de avería de maquinaria. Esta cobertura no garantiza el mantenimiento del aparato sino que lo que garantiza es los daños que se   
            originen a la maquina por riesgos como: incendio, daños por agua, robo, golpes o caídas, impericia de los empleados además de las causas de la corriente   
            pero siempre dentro de la cobertura de avería de maquinaria.  
               
            SUMA ASEGURADA.                       
            Ha de corresponderse con el valor total de los bienes incluidos en el riesgo objeto del seguro. Vamos a realizar alguna consideración en función de que quien   
            contrate el seguro sea el Propietario o el inquilino del local de negocio ya sea nave industrial o local comercial.  
                                     
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
                                     
            ACTIVIDAD O ACTIVIDADES QUE SE DESARROLLAN.   
            Ha de explicarse a la Aseguradora de forma conveniente cuales son las actividades que se desarrollan dado que el precio del seguro en buena medida se   
            corresponde con ello, de no hacerlo correctamente con el tiempo, se podrá aplicar la regla de equidad si la Aseguradora se da cuenta e influye en la tarificación.   
            Con ello no recibiremos el total de la indemnización que esperemos sino el % que represente la prima pagada de la que hubiéramos tenido que pagar.  
               
            COBERTURA BÁSICA / RIESGOS EXTENSIVOS.  
            Muchas veces el Asegurado en el afán de no pagar más que lo mínimo posible intentando estar cubierto por lo aparentemente más importante, se apresura a   
            solicitar que lo que quiere es las coberturas básicas, y no se da cuenta que según el tipo de seguro multirriesgo que se trate las coberturas básicas no cubren   
            ni los actos vandálicos, ni las inundaciones ni los fenómenos meteorológicos. Estos conceptos se incluyen dentro de lo que se denomina Riesgos extensivos   
            y podrían no siempre estar cubiertos. Por ello es necesario revisar que aspectos cubre las coberturas básicas e intentar siempre que los denominados   
            "riesgos extensivos" estén siempre incluidos. De no ser así por ejemplo los daños derivados de un temporal que no alcanza a ser considerado riesgo   
            extraordinario, indemnizado por el Consorcio de Compensación de Seguros, quedaría sin indemnizar pudiendo ascender a una cuantía importante por los daños provocados por las lluvias intensivas y el viento.
 
               
            VALOR PARCIAL NO EVITA LA APLICACIÓN DE LA REGLA PROPORCIONAL.   
            El valor parcial es una forma de aseguramiento que permite reducir el precio del seguro al aceptar el Asegurado que para alguna de las coberturas se indemnice   
            como máximo en un % del valor total declarado para el contenido. Esto es frecuente que se utilice en el robo, sobre todo cuando por las grandes dimensiones   
            del riesgo asegurado se considera la dificultad de poder desvalijar todo el local o nave, pero todo funciona bien si las sumas aseguradas son correctas, pero   
            el valor total por el que se ha formalizado el seguro supone incurrir en infraseguro sobre el % que corresponda de valor parcial se aplicar igualmente la regla   
            proporcional.   
               
            DAÑOS ELÉCTRICOS.   
            Normalmente están cubiertos hasta un capital a primer riesgo, los daños que se produzcan en la instalación eléctrica y equipos de transformación de la corriente,   
            por casusas exclusivamente eléctricas, y en ocasiones se hace extensiva la cobertura a ciertos aparatos eléctricos, aunque no siempre son todos los que uno   
            considera. ES NECESARIO REVISAR.  
               
            En los comercios es posible que se amplíe por esta cobertura a los aparatos eléctricos tales como: Frigorífico, cafetera, congeladora, lavaplatos, televisor, etc.   
            pero en cambio no estaría incluida la caja registradora o equipos electrónicos de otra índole. Esto puede variar según la Aseguradora y la modalidad de contrato   
            que se trate, por lo que es importante verificarlo bien. Lo que no se cubra por daños eléctricos es necesario incluirlo por avería de maquinaria.  
               
            AVERÍA DE MAQUNARIA.   
            Esta cobertura recibe esta denominación que en algunos casos de clientes puede llevar a confusión, lo que no garantiza es lo que el nombre parece dar lugar   
            a que si cubre. Es decir si se produce una simple avería de la maquinaria o de los equipos electrónicos incluidos esto no está cubierto porque es el mantenimiento   
            que se compromete y debe realizar el propio Asegurado. Lo que si cubre es lo que a mayores de la propia avería se puede originar de daño pero no lo que lo   
            originó. Las coberturas específicas de avería de maquinaria más importantes son: Incendio, daños por agua, sobretensiones, golpes o caídas, robo, impericia de   
            los empleados en su utilización. Y todo esto tanto puede cubrirse en lo que se refiere a los daños internos, externos o a las dos cosas simultáneamente.   
            Esto también es muy importante verificarlo porque en ocasiones solo podríamos tener los daños internos o externos cubiertos y pensar que estamos totalmente   
            protegidos cuando realmente no es así. El precio es muy diferente según el nivel de protección.  
               
            PARALIZACIÓN DE ACTIVIDAD / PERDIDA DE BENEFICIOS.   
            Aunque el alcance de la cobertura la analizaremos en el apartado de las coberturas opcionales es importante reseñar que no siempre esta cobertura se   
            encuentra incluida y realmente es indispensable. Imaginémonos que tenemos un riesgo correctamente asegurado por su valor total (1.000.000 € Continente   
            y 500.000 € de Contenido), que en caso de un incendio que afecte al total de las instalaciones nos pagará la Aseguradora en su totalidad, pero si no tenemos   
            este concepto incluido en el seguro durante el tiempo que dure la reconstrucción de las instalaciones, (por ejemplo 14 meses) dejaremos de recibir el beneficio   
            fruto de nuestra actividad que no desarrollaremos, por estar en inactividad, pero tenderemos que seguir haciendo frente a una serie de gastos fijos (salarios,   
            suministros, ...) que probablemente no seamos capaces de asumir. El seguro puede hacer frente a esta compensación y perjuicio indirecto si lo tenemos bien   
            incorporado, y es lo que nos va a permitir restablecer la empresa a la situación económica que tenía justo antes de producirse el siniestro.  
               
            VALOR DE NUEVO.   
            Es evidente que lo que desearíamos siempre si surge un siniestro que nos ocasiones un daño sobre nuestro bienes que la Aseguradora nos indemnice el daño   
            por el valor de los bienes en su estado de nuevo. Pero lo cierto es que no siempre los bienes los mantenemos en estado de nuevo, quizás en un comercio la   
            reposición tanto del mobiliario como de los productos si se reponen y sustituyen con mayor celeridad, pero en la industria se amortizan en más tiempo y por   
            tanto el valor del bien tiene una depreciación con unas provisiones creadas para su reposición.  
               
            En los seguros de comercios e industrias normalmente vemos que cualquier seguro tiene como sistema de indemnización el valor de nuevo, pero así como   
            en comercios se indemnizaría por el valor de reposición a nuevo sin más en los seguros multirriesgo de industria esto no es así.  
               
            En las industrias o pymes la cláusula de valor de nuevo supone que se indemnice por el valor real (valor de nuevo menos depreciación del bien) y se   
            complemente este valor por un % de la diferencia entre el valor real y el valor de nuevo. Si la antigüedad del bien es pequeña la diferencia entre valor real y   
            de nuevo será mínima y solo se producirá un mayor quebranto si la antigüedad es mayor y por tanto la diferencia entre los dos valores se incrementará.   
            Esto es importante tenerlo en cuenta porque influye en la indemnización y puede sr que no todos los Asegurados conozcan el mecanismo. Es necesario sobre   
            todo en pymes e industrias revisar la cobertura.  
               
            RESPONSABILIDAD CIVIL NIVEL DE FACTURACIÓN  
            Para determinar el precio del seguro en Responsabilidad Civil, según la actividad asegurada es posible que se requiera que el Asegurado declare la facturación   
            o volumen de negocio de su actividad, si no es declarado correctamente, en caso de siniestro puede aplicarse también la regla de equidad, y además   
            anualmente debe actualizarse este valor.  
               
            RESPONSABILIDAD CIVIL - PATRONAL / PRODUCTOS  
            Muchas veces, y de forma principal en los comercios las actividades económicas se desarrollan por los propietarios sin tener empleados a su cargo, de esta   
            forma es fácil que no se incluya la RC Patronal dado que no hay trabajadores sobre los que incurrir en responsabilidad, pero el seguro tal y como se hace   
            en un principio es posible que se mantenga en el tiempo, muchas veces sin revisarse, de tal forma que si con el tiempo se precisa contratar a alguien, si se   
            produjese un daño personal en el trabajador y fuese responsable el propietario, no tendría cobertura. Para evitar estas situaciones es conveniente incluir   
            la RC patronal siempre dado que su repercusión en la prima de seguro no es importante pero el seguro queda bien formalizado para los cambios que se   
            produzcan en el futuro.    
               
            En cuanto los productos que se comercializan o fabrican realmente se incorpora siempre en todo aquello relacionado con los alimentos, pero no siempre   
            en otra clase de productos, y aunque es cierto que el daño puede ser a prior más preocupante el que se derive de una intoxicación, nada puede impedir que   
            con otro tipo de productos también se deriven daños personales o materiales.  
               
            ASPECTOS A TENER EN CUENTA CUANDO SE PRETENDE COMPARAR LAS COBERTURAS DE 2 O MAS SEGUROS.  
            Los seguros pueden tener diferencia de primas con niveles de protección similares, porque los criterios de tarificación y de clasificación de los riesgos sea   
            diferente, pero sin embargo cuando la diferencia es importante normalmente viene derivado de que algunas coberturas estén o no incorporadas, así como   
            las posibles franquicias en caso de siniestro. por ello sería necesario revisar:  
               
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
            Quienes necesitan formalizar este seguro, son todas aquellas personas físicas y jurídicas que realizan algún tipo de actividad económica, bien sea de carácter   
            comercial o industrial, así podemos distinguir:  
                                     
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
            Los seguros multirriesgo, tanto de comercio como de industrias, suelen incluir de forma estandarizada las siguientes coberturas básicas que detallamos.  
             
             - Incendio, explosión y rayo.  
             - Extensión de Garantías.  
             - Otros perjuicios derivados de los riesgos anteriores.  
             - Desalojamiento forzoso.  
                                     
                                     
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
                 
            Estas coberturas y sus límites son los más frecuentes, pero puede variar según el tipo de seguro multirriesgo y Aseguradora. Los riesgos extensivos o 
            extensión de garantías, en ocasiones van incluidas en las coberturas básicas como hemos descrito, pero en otras ocasiones son de contratación opcional.
                                     
            También es posible que en algunos multirriesgos, principalmente destinados a Locales comerciales y oficinas y despachos se incluyan dentro del seguro 
            de forma estandarizada algunas de las coberturas opcionales en el paquete de contratación.
                                     
            Esto es importante revisarlo tanto en una fase previa a la contratación cuando queramos saber el precio del seguro y coberturas, como posteriormente en
            la contratación para revisar que esté todo incluido como pretendemos proteger nuestros bienes.
                                     
            Lo que aquí indicamos son los aspectos más importantes a tener en cuenta y que son similares en general, pero lógicamente hay que verificarlo en cada 
            contrato de seguro.  
               
            Las coberturas opcionales a incluir en un seguro multirriesgo (comercio / industria) son:  
                                     
             - Daños por agua.  
             - Responsabilidad civil frente a terceros.  
             - Robo y expoliación  
             - Roturas.  
             - Perdida de beneficios  
             - Accidentes corporales  
             - Daños estéticos al continente  
             - Daños eléctricos  
             - Avería de maquinaria.    
             - Deterioro de bienes refrigerados o congelados  
             - Transporte de mercancías.  
             - Protección jurídica
                                     
            Vamos a analizar con un poco más de detalle el alcance de cada una de estas coberturas:
                                     
           
       
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
            Cada una de estas coberturas puede ser diferente según el seguro y la Compañía Aseguradora que se trate, pero por lo general es el comportamiento más   
            habitual. Es necesario valorar bien en cada seguro lo que podemos incluir y complementar así como el capital asegurado, los límites de la cobertura, las   
            franquicias y las posibles exclusiones. En cada cobertura puede haber unas exclusiones específicas, pero que las más importantes exclusiones generales las   
            vamos a ver en el apartado correspondiente.  
               
            Aunque en cada una de las coberturas básicas y opcionales pueden existir excusiones particulares en relación al riesgo concreto que se trata, y que además   
            pueden tener algunas diferencias según el tipo de seguro y Compañía Aseguradora que se trate, vamos a reseñar en este apartado las exclusiones generales   
            del seguro más importantes y que podemos considerar habituales en cualquier seguro y Aseguradora:  
                                     
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
            Aunque pueden existir algunas exclusiones adicionales, estas son quizás de las más frecuentes e importantes. Por lo general son asumibles y no afectan si los   
            riesgos son declarados y protegidos de forma razonable. Algunas de las exclusiones de riesgos extraordinarios pueden ser además cubiertos por el   
            Consorcio de Compensación de Seguros.