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Informes y vídeos
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Este seguro permite obtener una indemnización para
los trabajadores que por una incapacidad laboral (enfermedad o accidente), se
encuentren de baja laboral,
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percibiendo una indemnización diaria que
complemente la pérdida de ingresos que ello puede suponer, y principalmente
en trabajadores Autónomos.
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Modalidades
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Necesidades
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Vamos a conocer
las principales características del seguro y los puntos clave a tener
en cuenta, a través de los siguientes puntos:
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Definición, conceptos, más importante,
público objetivo, coberturas básicas y opcionales, así como exclusiones:
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Trucos y consejos
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Enlaces
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Este seguro tiene por objetivo garantizar el pago
de una indemnización de cuantía diaria por el tiempo que perdure la situación
de Baja laboral que incapacite
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al Asegurado para su actividad laboral habitual.
Esta Incapacidad es de carácter temporal y las causas que lo originen pueden
ser tanto derivadas de una
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enfermedad como de un accidente.
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El Asegurado ha de
estar en baja oficial y guardar reposo para procurar su recuperación. El
tiempo máximo de pago es de 365 días y la Aseguradora normalmente
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paga la prestación al final del proceso cuando el
Asegurado obtiene el Alta.
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Es un seguro
destinado a aquellas personas que a consecuencia de una baja laboral pierdan
parte de sus ingresos y por ello deseen compensar el posible
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quebranto
económico..
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Antes de formalizar el seguro es necesario saber:
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PERIODO DE CARENCIA. Es el período que debe transcurrir desde la formalización
del seguro para que todas o alguna de las coberturas entren en
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funcionamiento. Por lo general es habitual
encontrar el período de carencia para las bajas derivadas de enfermedad: 2 o
3 meses, y en caso de accidente no
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hay carencia, el seguro contempla las coberturas
desde el primer momento.
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FRANQUICIA. Es la cuantía económica a cargo del Asegurado, En este seguro
la franquicia viene dada en función del tiempo establecido desde el
momento
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que se produzca la baja para que se empiece a
computar el tiempo para hacer frente al pago de la prestación. La franquicia
mínima habitual suele ser de 7 días,
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aunque podría ser inferior de 3 días o incluso sin
franquicia. Lógicamente cuanto menor sea la franquicia la Asegurador empezará
a pagar antes y por ello el
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precio del seguro será superior. Y si la franquicia
es más alta significará un menor coste de indemnización y por ello el coste
del seguro se reduce. En definitiva
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la franquicia sirve para ajustar tanto el tiempo
que el Asegurado puede soportar en caso de baja para que la Aseguradora
empiece a pagarle como también
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ajustar el precio del seguro.
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¿Cuándo paga la Aseguradora en caso de que el
Asegurado esté de baja?. Lo habitual es al final del proceso, de tal manera
que cuando se produce la baja, el
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Asegurado lo comunica y acredita a la Aseguradora y
esta empieza a computar los días que superen la franquicia y cuando esté de
alta el Asegurado le pagará la
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cantidad que represente multiplicar el nº de días
transcurridos por la cantidad diaria contratada. En ocasiones si a baja se
considera que puede ser de larga
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duración puede negociarse con la Aseguradora hacer
un pago anticipado bien total por lo que se estima puede alcanzarse, o algún
pago a cuenta.
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El precio del seguro viene dado de varios factores:
Cantidad diaria contratada, actividad que se desarrolla, franquicia
establecida.
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CANTIDAD DIARIA CONTRATADA. Lógicamente el precio del seguro es proporcional a la
cuantía diaria establecida para pago del seguro en caso de que se
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produzca la baja. Según la actividad es posible que
haya más o menos permisibilidad para contratar una cantidad superior. A mayor
riesgo menor cuantía que se
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acepta.
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ACTIVIDAD QUE SE DESARROLLA. Hay algunas actividades excluidas, aquellas que se
consideran con mayor probabilidad de ocurrencia de una baja, como
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habitualmente suele
ocurrir con: Funcionarios, deportistas profesionales, algunas actividades
deportivas de riesgo, submarinismo, pesca, escalada, policía,
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militares.... Hay
otras actividades que sí son aceptadas pero pueden implicar o un límite
económico de cuantía diaria de indemnización que no se puede superar,
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o una franquicia mínima de días a contratar, por
ejemplo 7 o 15 días.
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FRANQUICIA. Las actividades de menor riesgo como administrativos,
actividades comerciales y de servicios que no requieren un trabajo manual o
físico
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importante, pueden con mayor facilidad alcanzar una
franquicia mínima o no tener franquicia, y con ello jugar para acomodar
cobertura y precio de seguro según
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lo que el Asegurado busque. En otras actividades de
mayor riesgo habrá una franquicia mínima superior y no podrán variarla.
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Cualquier persona, ya sea trabajador por cuenta
ajena o propia puede estar interesada, dado que cuando se produce una
situación de incapacidad temporal,
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surgen gastos no previstos además que siempre se
procura agilizar la recuperación y esto puede llevar a acudir a médicos
privados, realizar pruebas
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médicas particulares, etc. y lógicamente se precisa
una cuantía dineraria que no siempre se tiene disponible.
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Pero principalmente
hay colectivos más afectados, por orden de mayor necesidad, indicamos los
siguientes:
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TRABAJADORES
POR CUENTA PROPIA. Los autónomos escogen su base
de cotización por lo que esta puede ser inferior a los ingresos regulares,
como la
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prestación de IT es
un porcentaje de lo cotizado el mes anterior, siempre va a originar un
quebranto económico. A partir del 2º mes se cobra el 75% y el
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primero como los 3
primeros día no se cobra y hasta el 21 solo es el 60%, pues la prestación
será inferior (y además hay que seguir cotizando). Por ello este
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colectivo en general
es el más afectado dado que la pérdida de ingresos es mayor.
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TRABAJADORES POR CUENTA AJENA
PROPIA. Las empresas complementan hasta el 100 %
del salario fijo, por ello en principio no están muy afectados salvo
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quienes tengan retribución variable, como
actividades comerciales por comisiones sobre ventas, quienes cobren pluses
por trabajar en días festivos o
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guardias, nocturnidad, etc. Si no se realiza
actividad esto no se cobra y produce un quebranto que puede ser importante.
Pero en este colectivo los más
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afectados son quienes tengan retribución variable,
sino realmente solo se trata de complementar los posibles gastos derivados de
la IT.
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En uno u otro caso la actividad laboral puede
incidir en que se pueda no contratar el seguro, así como tener una
indemnización diaria más o menos alta o los
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días de franquicia, como se ha explicado en otros
apartados
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Por lo general, están excluidos los trabajadores
funcionarios, deportistas profesionales, actividades deportivas de riesgo
como submarinismo, escalada, etc.,
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policías, trabajadores del mar, cada Aseguradora
puede tener criterios diferentes, y en ocasiones hay actividades que aún
estando excluidas pueden
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aceptarse con el pago de alguna sobreprima.
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PERSONAS
IDÓNEAS A FORMALIZAR ESTE SEGURO: Trabajadores
por cuenta propia y especialmente quienes realizan una actividad concreta que
difícilmente
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en caso de baja
alguien les pueda sustituir, por ejemplo: músicos, artistas, abogados,
cirujanos, dentistas, ... y aún siendo posible que alguien les supla en
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sus tareas, esto
supondrá un coste, y además no siempre los clientes mantienen la relación,
con lo que bajarán los ingresos y el seguro adquiere mayor valor.
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La cobertura
principal en este seguro es la indemnización diaria por incapacidad Temporal,
que supone el pago de la cuantía de indemnización que se haya contratado,
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generalmente hasta
un máximo de 365 días y a partir del nº de días de franquicia que se haya
fijado también en el contrato.
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Generalmente el seguro se contrata de forma amplia,
para cualquier tipo de baja laboral sea por enfermedad o accidente, pero
puede estar limitada según el tipo de
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seguro que se
contrate, a:
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- Solo
accidentes, no se tendrían en cuenta las bajas derivadas de procesos de
enfermedad.
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- Sólo enfermedades graves. Solo se pagaría
si se contrae alguna enfermedad grave prevista (infarto, cáncer....)
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Cualquiera de estas dos modalidades supondría un
menor coste de prima, al restringir el pago de la prestación a unas
circunstancias concretas.
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En este seguro pueden incluirse como coberturas
opcionales:
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- Capital
garantizado para caso de fallecimiento o invalidez por accidente
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- Pago de
hasta un máximo de capital por intervención quirúrgica y hospitalización
(cualquier causa).
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- Gastos de Asistencia sanitaria (hasta
límite económicos) y generalmente por causas solo accidentales.
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Estas son algunas de las aplicaciones más
frecuentes y entre las mismas destacamos la segunda que hace relación al pago
de los gastos necesarios para
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intervención
quirúrgica y hospitalización, porque en caso de que alguien no pueda
costearse un seguro amplio de Asistencia sanitaria, al menos con esta
cobertura
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puede sufragarse lo más costoso que representa la
intervención y hospitalización.
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Esta cobertura opcional puede ser muy ventajosa,
dado que en aquellas personas que no solo desean recuperar el buen estado de
salud cuanto antes, sino que
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el permanecer mucho tiempo en la situación de baja
le suponga un descenso importante en sus ingresos, el estar pendiente de la
asistencia de la Seguridad
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Social, según las circunstancias puede suponer una
larga espera que con el complemento privado se solucione de forma rápida.
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Este seguro tiene como principales exclusiones:
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- Por actividades: Funcionarios, deportistas
profesionales, y algunas actividades de mayor riesgo
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- Por hechos
de la vida cotidiana: Participación en duelos, riñas que no se en defensa
propia, así como en actos delictivos.
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- Por temporalidad. Si se produce la baja
dentro del período de carencia.
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-
Preexistencias. Si al formalizar el seguro existen antecedentes o patologías
puede rechazarse la contratación
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Las preexistencias
es necesario declararlas siempre, dado que de no hacerlo y sobrevenir una
baja por una causa no comunicada y lo detecte la Aseguradora,
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el contrato de
seguro será ineficaz, dado que se rechazará el pago de la prestación. El
comunicar los antecedentes de salud, aunque exista alguna alteración
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es necesario, porque además en caso de aceptarse el
Asegurado estará completamente tranquilo sabiendo que si lo precisa recibirá
la indemnización, pero
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si no lo comunica estará pagando la prima del
seguro durante un cierto tiempo, siendo
probable que no le terminen indemnizando. Si la aceptación
implica
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una sobreprima, si desaparecen las causas la
Aseguradora está obligada reducir la prima con el mismo importe que se
hubiera recargado al siguiente vencimiento .
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