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          Este seguro permite obtener una indemnización para los trabajadores que por una incapacidad laboral (enfermedad o accidente), se encuentren de baja laboral,
percibiendo una indemnización diaria que complemente la pérdida de ingresos que ello puede suponer, y principalmente en trabajadores Autónomos.
Modalidades
           
Necesidades
          Vamos a conocer  las principales características del seguro y los puntos clave a tener en cuenta, a través de los siguientes puntos:
Definición, conceptos, más importante, público objetivo, coberturas básicas y opcionales, así como exclusiones:
Trucos y consejos
           
Enlaces
         
                   
            Este seguro tiene por objetivo garantizar el pago de una indemnización de cuantía diaria por el tiempo que perdure la situación de Baja laboral que incapacite 
            al Asegurado para su actividad laboral habitual. Esta Incapacidad es de carácter temporal y las causas que lo originen pueden ser tanto derivadas de una
            enfermedad como de un accidente.
                                   
            El Asegurado ha de estar en baja oficial y guardar reposo para procurar su recuperación. El tiempo máximo de pago es de 365 días y la Aseguradora normalmente
            paga la prestación al final del proceso cuando el Asegurado obtiene el Alta.
                                   
            Es un seguro destinado a aquellas personas que a consecuencia de una baja laboral pierdan parte de sus ingresos y por ello deseen compensar el posible
            quebranto económico..
                                   
            Antes de formalizar el seguro es necesario saber:
                                   
            PERIODO DE CARENCIA. Es el período que debe transcurrir desde la formalización del seguro para que todas o alguna de las coberturas entren en
            funcionamiento. Por lo general es habitual encontrar el período de carencia para las bajas derivadas de enfermedad: 2 o 3 meses, y en caso de accidente no 
            hay carencia, el seguro contempla las coberturas desde el primer momento.
                                   
            FRANQUICIA. Es la cuantía económica a cargo del Asegurado, En este seguro la franquicia viene dada en función del tiempo establecido desde el momento 
            que se produzca la baja para que se empiece a computar el tiempo para hacer frente al pago de la prestación. La franquicia mínima habitual suele ser de 7 días,
            aunque podría ser inferior de 3 días o incluso sin franquicia. Lógicamente cuanto menor sea la franquicia la Asegurador empezará a pagar antes y por ello el
            precio del seguro será superior. Y si la franquicia es más alta significará un menor coste de indemnización y por ello el coste del seguro se reduce. En definitiva
            la franquicia sirve para ajustar tanto el tiempo que el Asegurado puede soportar en caso de baja para que la Aseguradora empiece a pagarle como también
            ajustar el precio del seguro.
             
            ¿Cuándo paga la Aseguradora en caso de que el Asegurado esté de baja?. Lo habitual es al final del proceso, de tal manera que cuando se produce la baja, el
            Asegurado lo comunica y acredita a la Aseguradora y esta empieza a computar los días que superen la franquicia y cuando esté de alta el Asegurado le pagará la
            cantidad que represente multiplicar el nº de días transcurridos por la cantidad diaria contratada. En ocasiones si a baja se considera que puede ser de larga
            duración puede negociarse con la Aseguradora hacer un pago anticipado bien total por lo que se estima puede alcanzarse, o algún pago a cuenta.
                                   
            El precio del seguro viene dado de varios factores: Cantidad diaria contratada, actividad que se desarrolla, franquicia establecida.
                                   
            CANTIDAD DIARIA CONTRATADA. Lógicamente el precio del seguro es proporcional a la cuantía diaria establecida para pago del seguro en caso de que se
            produzca la baja. Según la actividad es posible que haya más o menos permisibilidad para contratar una cantidad superior. A mayor riesgo menor cuantía que se
            acepta.                      
                                   
            ACTIVIDAD QUE SE DESARROLLA. Hay algunas actividades excluidas, aquellas que se consideran con mayor probabilidad de ocurrencia de una baja, como
            habitualmente suele ocurrir con: Funcionarios, deportistas profesionales, algunas actividades deportivas de riesgo, submarinismo, pesca, escalada, policía,
            militares.... Hay otras actividades que sí son aceptadas pero pueden implicar o un límite económico de cuantía diaria de indemnización que no se puede superar,
            o una franquicia mínima de días a contratar, por ejemplo 7 o 15 días.
             
            FRANQUICIA. Las actividades de menor riesgo como administrativos, actividades comerciales y de servicios que no requieren un trabajo manual o físico
            importante, pueden con mayor facilidad alcanzar una franquicia mínima o no tener franquicia, y con ello jugar para acomodar cobertura y precio de seguro según
            lo que el Asegurado busque. En otras actividades de mayor riesgo habrá una franquicia mínima superior y no podrán variarla.
                                   
            Cualquier persona, ya sea trabajador por cuenta ajena o propia puede estar interesada, dado que cuando se produce una situación de incapacidad temporal,
            surgen gastos no previstos además que siempre se procura agilizar la recuperación y esto puede llevar a acudir a médicos privados, realizar pruebas
            médicas particulares, etc. y lógicamente se precisa una cuantía dineraria que no siempre se tiene disponible.
                                   
            Pero principalmente hay colectivos más afectados, por orden de mayor necesidad, indicamos los siguientes:
                                   
            TRABAJADORES POR CUENTA PROPIA. Los autónomos escogen su base de cotización por lo que esta puede ser inferior a los ingresos regulares, como la
            prestación de IT es un porcentaje de lo cotizado el mes anterior, siempre va a originar un quebranto económico. A partir del 2º mes se cobra el 75% y el 
            primero como los 3 primeros día no se cobra y hasta el 21 solo es el 60%, pues la prestación será inferior (y además hay que seguir cotizando). Por ello este
            colectivo en general es el más afectado dado que la pérdida de ingresos es mayor.
                                   
            TRABAJADORES POR CUENTA AJENA PROPIA. Las empresas complementan hasta el 100 % del salario fijo, por ello en principio no están muy afectados salvo
            quienes tengan retribución variable, como actividades comerciales por comisiones sobre ventas, quienes cobren pluses por trabajar en días festivos o 
            guardias, nocturnidad, etc. Si no se realiza actividad esto no se cobra y produce un quebranto que puede ser importante. Pero en este colectivo los más
            afectados son quienes tengan retribución variable, sino realmente solo se trata de complementar los posibles gastos derivados de la IT.
             
            En uno u otro caso la actividad laboral puede incidir en que se pueda no contratar el seguro, así como tener una indemnización diaria más o menos alta o los 
            días de franquicia, como se ha explicado en otros apartados
             
            Por lo general, están excluidos los trabajadores funcionarios, deportistas profesionales, actividades deportivas de riesgo como submarinismo, escalada, etc.,
            policías, trabajadores del mar, cada Aseguradora puede tener criterios diferentes, y en ocasiones hay actividades que aún estando excluidas pueden 
            aceptarse con el pago de alguna sobreprima.
             
            PERSONAS IDÓNEAS A FORMALIZAR ESTE SEGURO: Trabajadores por cuenta propia y especialmente quienes realizan una actividad concreta que difícilmente 
            en caso de baja alguien les pueda sustituir, por ejemplo: músicos, artistas, abogados, cirujanos, dentistas, ... y aún siendo posible que alguien les supla en 
            sus tareas, esto supondrá un coste, y además no siempre los clientes mantienen la relación, con lo que bajarán los ingresos y el seguro adquiere mayor valor.
             
            La cobertura principal en este seguro es la indemnización diaria por incapacidad Temporal, que supone el pago de la cuantía de indemnización que se haya contratado,
            generalmente hasta un máximo de 365 días y a partir del nº de días de franquicia que se haya fijado también en el contrato.
                                   
            Generalmente el seguro se contrata de forma amplia, para cualquier tipo de baja laboral sea por enfermedad o accidente, pero puede estar limitada según el tipo de 
            seguro que se contrate, a:
                                   
             - Solo accidentes, no se tendrían en cuenta las bajas derivadas de procesos de enfermedad.
             - Sólo enfermedades graves. Solo se pagaría si se contrae alguna enfermedad grave prevista (infarto, cáncer....)
                                   
            Cualquiera de estas dos modalidades supondría un menor coste de prima, al restringir el pago de la prestación a unas circunstancias concretas.
                                   
            En este seguro pueden incluirse como coberturas opcionales:
                                   
             - Capital garantizado para caso de fallecimiento o invalidez por accidente
             - Pago de hasta un máximo de capital por intervención quirúrgica y hospitalización (cualquier causa).
             - Gastos de Asistencia sanitaria (hasta límite económicos) y generalmente por causas solo accidentales.
                                   
            Estas son algunas de las aplicaciones más frecuentes y entre las mismas destacamos la segunda que hace relación al pago de los gastos necesarios para 
            intervención quirúrgica y hospitalización, porque en caso de que alguien no pueda costearse un seguro amplio de Asistencia sanitaria, al menos con esta cobertura 
            puede sufragarse lo más costoso que representa la intervención y hospitalización.
                                   
            Esta cobertura opcional puede ser muy ventajosa, dado que en aquellas personas que no solo desean recuperar el buen estado de salud cuanto antes, sino que 
            el permanecer mucho tiempo en la situación de baja le suponga un descenso importante en sus ingresos, el estar pendiente de la asistencia de la Seguridad 
            Social, según las circunstancias puede suponer una larga espera que con el complemento privado se solucione de forma rápida.
                                   
            Este seguro tiene como principales exclusiones:
                                   
             - Por actividades: Funcionarios, deportistas profesionales, y algunas actividades de mayor riesgo            
             
             - Por hechos de la vida cotidiana: Participación en duelos, riñas que no se en defensa propia, así como en actos delictivos.
                                   
             - Por temporalidad. Si se produce la baja dentro del período de carencia.
                                   
             - Preexistencias. Si al formalizar el seguro existen antecedentes o patologías puede rechazarse la contratación
                                   
            Las preexistencias es necesario declararlas siempre, dado que de no hacerlo y sobrevenir una baja por una causa no comunicada y lo detecte la Aseguradora, 
            el contrato de seguro será ineficaz, dado que se rechazará el pago de la prestación. El comunicar los antecedentes de salud, aunque exista alguna alteración 
            es necesario, porque además en caso de aceptarse el Asegurado estará completamente tranquilo sabiendo que si lo precisa recibirá la indemnización, pero 
            si no lo comunica estará pagando la prima del seguro durante un cierto tiempo, siendo  probable que no le terminen indemnizando. Si la aceptación implica 
            una sobreprima, si desaparecen las causas la Aseguradora está obligada reducir la prima con el mismo importe que se hubiera recargado al siguiente vencimiento .