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Las prestaciones de la Seguridad Social de viudedad, orfandad o invalidez, no son los suficientemente elevadas como para alcanzar los ingresos del trabajador

en activo, motivo por el cual conviene analizar la posible pérdida económica según el tipo de trabajador para establecer el complemento necesario.

Modalidades

Necesidades

Vamos a encontrar en esta página los fundamentos, así como los puntos clave a tener en cuenta a través de los siguientes enlaces:

Definición, conceptos, más importante, público objetivo, coberturas básicas y opcionales, así como exclusiones:

Trucos y consejos

Enlaces

El seguro de vida riesgo tiene por objetivo garantizar el pago del capital asegurado a los beneficiarios designados en la póliza si se produce alguna de las

contingencias previstas en el contrato. La cobertura principal es el fallecimiento por cualquier causa, ya sea por enfermedad o por accidente, y pueden existir

diferentes coberturas complementarias relacionadas con la invalidez y el accidente.

Pueden existir diferentes modalidades relacionadas con la temporalidad del seguro de tal forma que el vencimiento sea anual renovable, a plazo fijo o de forma

vitalicia.

Además los seguros pueden estas vinculados a préstamos (personales o hipotecarios) o libres sin vinculación a ninguna deuda financiera. Cuando se vincula a

algún préstamo es importante que el beneficiario directo sea la propia Entidad Financiera dado que de esta forma se amortiza en primer lugar la deuda, y si

existe algún excedente de capital este se paga a los beneficiario, tributando por el impuesto de sucesiones lo que corresponda pero solo por la parte libre de

amortización, lo cual supone primero una menor cuantía a tributar y segundo un automatismo en pagar el saldo pendiente del préstamo.

¿Qué capital es el adecuado para hacer un seguro de vida?.

En principio no existe un límite establecido, dado que el valor de la vida humana lo pone uno mismo, y por ello de forma particular cada persona que quiera

formalizar un seguro de vida debe valorar alguno o todos los siguientes puntos ponderando en cada caso sus circunstancias personales y familiares:

DEUDAS. Analizar si existen préstamos en vigor, con o sin protección, para intentar al menos no dejar deudas si nos ocurriese algo.

OBLIGACIONES CONTRAIDAS. Si nuestros hijos tienen pendiente finalizar unos estudios o nos hemos comprometido a una serie de pagos que deseamos

se mantengan durante un cierto tiempo si nos pasase algo, puede ser necesario dejar un cierto capital equivalente.

PATRIMONIO. Es posible que a nuestros herederos transmitamos un cierto patrimonio que cuando faltemos no nos gustaría que en todo o en parte, se vendiese,

y si falta liquidez es probable que inevitablemente termine sucediendo, además para hacerse cargo de la herencia es posible que los gatos derivados de adquirir

la titularidad suponga una disponibilidad monetaria que no siempre se posee, por ello puede ser necesario valorar estos posibles gastos, y tenerlo presente por

un seguro de vida.

CARGAS FAMILIARES. Si tenemos algún miembro de la familia que no puede valerse total o parcialmente por sí mismo, si nosotros faltamos le representará

un problema económico, por lo que sería prudente dejar un capital que le ayude a él directamente o al resto de familiares a mantener el nivel económico que

necesita.

El seguro de vida no debe solucionar el resto de la vida de las personas que lo perciban, pero el objetivo es complementar una situación de quebranto

económico que después de un fallecimiento siempre se produce en los familiares, y por ello el objetivo es facilitar que durante un nº determinado de años la

familia pueda reconducirse.

A la hora de formalizar un seguro de vida riesgo es necesario tener en cuenta:

DECLARACIÓN DE LA EDAD. La prima del seguro de vida está directamente relacionada con la edad de la persona, y cuanto más joven menor coste del

seguro. En caso de una inexacta declaración y se produzca el fallecimiento, en cuanto la Aseguradora se de cuenta del error, el pago no lo realizará

por el capital garantizado, sino aplicando lo que se denomina Regla de Equidad. Esto es, pagar el capital en el mismo porcentaje que represente la

prima pagada sobre la que hubiera correspondido con la correcta determinación.

DECLARACIÓN DEL ESTADO DE SALUD. Antes de formalizar el seguro de vida, con mayor o menor extensión de preguntas según la modalidad y la

Aseguradora que se trate, siempre se solicita al Asegurado que detalle todas las circunstancias que pueden influir en la valoración del riesgo, y si ha

padecido alguna enfermedad o tiene secuelas, etc. ha de ser comunicado. De no hacerlo, y con el tiempo se produjese el fallecimiento por una circunstancia

que se puede demostrar que existía y no se comunicó, la Aseguradora podría no pagar ningún capital o aplicando la regla de equidad anterior, esto es

si el seguro no se hubiera llegado a celebrar (debido a una exclusión del cliente en la contratación) en este caso no pagará nada y si lo hubiese celebrado

pero con una prima superior, entonces pagará solo un %.

DECLARACIÓN DE ACTIVIDADES LABORALES Y DEPORTIVAS O DE OCIO. Además del estado de salud igualmente hay que comunicar las actividades

que se desarrollan, y puede surgir alguna que esté excluida o aceptada con sobreprima. Si se acepta con sobreprima y con el tiempo el Asegurado

deja de realizar esa actividad, debe comunicarlo para que la Aseguradora le disminuya el precio del seguro. Esto lo hará al siguiente vencimiento anual

del seguro. De igual manera si al formalizar el seguro no se realiza ninguna actividad agravada pero sí con el tiempo, el Asegurado debe comunicarlo

porque de no hacerlo y surgir un fallecimiento causado por el desarrollo de esa actividad bien podría excluir el pago del capital o reducirlo en la proporción

que corresponda de acuerdo a la regla de equidad.

RECONOCIMIENTO MÉDICO. Dependiendo del nivel de capital que se quiera contratar, todas las Aseguradoras cuando se alcanza una cierta cuantía pueden

exigir la realización de un reconocimiento médico para valorar el estado de salud del Asegurado. El coste de este servicio es a cargo de la Aseguradora, y el

nivel de pruebas que se realicen dependerá de varios factores: edad de la persona, antecedentes, y nivel de capital que se solicite, cuanto mayor

capital mayores pruebas al ser un riesgo mayor. Generalmente hasta un capital de 120.000 € o incluso algo superior no suele ser necesario realizar el examen

médico.

EDAD LÍMITE INFERIOR Y MÁXIMA PARA HACER UN SEGURO DE VIDA. Por debajo de los 14 años como Asegurado no es posible, ni superior por norma general

a los 60 0 64 años. Una vez contratado el seguro la cobertura principal suele renovarse hasta los 70 años y los complementarios hasta los 65. Y solo los

seguros denominados de vida entera (duración vitalicia) teniendo un coste ligeramente superior dependiendo de la edad de contratación.

AL HACER UN SEGURO DE VIDA QUE ASPECTOS MÁS IMPORTANTES DEBEMOS TENER EN CUENTA

Muchas veces el factor decisivo es simplemente fijarnos en el dinero que estamos dispuestos a gastarnos y según ello ajustamos el capital que podemos

contratar según las diferentes opciones de distintas Aseguradoras que podamos considerar. Claro, cuando efectivamente los recursos son muy limitados

al final no queda más remedio que ajustarnos al nivel de gasto que se puede destinar.

Pero en lo posible sería analizar desde el punto de vista de fallecimiento que nivel de protección queremos alcanzar según nuestras circunstancias personales

y familiares. Si tenemos deudas contraídas por préstamos al menos intentar no dejar deudas, y si podemos hacer un gasto mayor fijarnos en un horizonte

temporal de 3, 4 o 5 años de facilitar a nuestros familiares la posibilidad de percibir un capital que durante ese tiempo le permita terminar los estudios,

o planificar y reorientar la vida.

En la invalidez es necesario valorar cual es la situación en la que cada uno nos quedaríamos por los ingresos de la pensión de la seguridad social y por tanto si

esto ocurriese como complementarlo igualmente con el seguro de vida para complementar la pensión y hacer frente a una situación que conlleva más gastos.

ENFERMEDADES GRAVES.

El seguro de vida no solo sirve para proteger las situaciones finales, fallecimiento o invalidez, sino que también es posible cobrar el capital en caso de que

se produzca alguna enfermedad grave prevista en el contrato. (Esto requiere contratar una cobertura complementaria de Enfermedades graves), y ello

implica un coste adicional, con lo que aún siendo mas caro el seguro se obtiene una más amplia protección. Como veremos en el apartado de Coberturas

opcionales existe la cobertura para los padecimientos más graves, y el poder anticipar todo o parte del capital asegurado permite destinar ese dinero a poder

acudir, según la enfermedad o patología, al médico especialista o centro sanitario más idóneo que permita una recuperación o una mejora en la calidad de

vida.

En esta cobertura, si es necesario tener en cuenta que la fiscalidad del capital que se percibe implica tributar como ganancia patrimonial, integrándose en la

Base Imponible General lo que implicará una alta tributación, tema importante a tener en cuenta porque del capital que se perciba el líquido después de

la tributación será menor. Con ello conviene ajustar el capital asegurado para que el líquido después de pagar impuestos sea suficiente.

Como criterio particular el público objetivo puede ser:

- Por deudas financieras: personas que contraten préstamos.

- Por cargas familiares: matrimonios o parejas con hijos económicamente dependientes.

- Por patrimonio: personas con múltiples propiedades, inmuebles, etc.

Como norma general por tipo de trabajador, distinguimos:

TRABAJADOR POR CUENTA AJENA. En general la viudedad supone una pérdida de ingresos dado que la pensión es solo un 52% del promedio de las bases de

cotización, aunque el trabajador por cuenta ajena cotiza por todo lo que gana, si sus ingresos superan el tope de cotización anual, (ingresos > 43.000 €)

quiere decir que cuanto una persona más gane por encima de esta cuantía mayor será la pérdida de ingresos, y aunque la orfandad incrementa los ingresos

esto es en un 20% y hasta determinada edad la pérdida de ingresos reales sigue existiendo.

TRABAJADOR POR CUENTA PROPIA. El autónomo a diferencia del trabajador por cuenta ajena escoge su base de cotización que por generalidad suele ser en

una cuantía inferior a sus ingresos y quizás el 90% de este colectivo suele hacerlo por la base mínima que no alcanza los 900 €. Esto quiere decir que

permaneciendo mucho tiempo en esta situación va a influir negativamente si se produjese un fallecimiento prematuro.

FUNCIONARIOS CLASES PASIVAS: La pensión de viudedad es solo del 50% y no está relacionada con los ingresos del funcionario sino con su haber

regulador. Este haber regulador es diferente según la categoría del Funcionario: A1, A2, B, C1, C2 o E y en general es inferior al salario en activo.

Principalmente el funionario de nivel A1 por poder tener unos ingresos superiores o muy superiores al salario en activo, en caso de viudedad este

porcentaje del 50% solo será sobre una parte de los ingresos, con lo que la necesidad de complemento se incrementa.

Por tanto los autónomos de forma generalizada, los trabajadores por cuenta ajena con ingresos superiores a los 43.000 € son personas con mayor necesidad

derivado de que sus cotizaciones no alcanzan el total de sus ingresos.

Y por supuesto los funcionarios de clases pasivas, principalmente los de nivel A1 que

su pensión igualmente puede encontrarse muy por debajo de los ingresos en activo.

En el apartado de enlaces, se puede acceder al apartado de calculadoras que permiten realizar cálculos de previsión social y orientan en la determinación

de necesidades según las caracterísiticas de cada trabajador.

La cobertura principal del seguro de vida riesgo es sin duda el fallecimiento por cualquier causa, esto quiere decir que la Aseguradora pagará el capital

garantizado si el Asegurado fallece durante el período de cobertura por cualquier circunstancia natural o accidental, y no se encuentre en ninguna de las

exclusiones previstas en el contrato de seguro.

Aunque esta es la cobertura básica y principal en ocasiones el seguro está estandarizado con coberturas complementarias como puede ser la invalidez absoluta

y permanente, el fallecimiento accidental, o la invalidez y fallecimiento derivado de accidente de circulación, en ocasiones se enmarcan como un bloque

donde el Asegurado no puede elegir pero en otros muchos casos son coberturas opcionales que el Asegurado elige cual o no incluir.

Las principales coberturas opcionales son:

INVALIDEZ ABSOLUTA Y PERMANENTE. Se paga al propio Asegurado el mismo capital que el principal garantizado en el contrato si por cualquier causa natural

o accidental el Asegurado se queda en situación de invalidez absoluta y permanente, es decir incapacidad total para poder desarrollar cualquier tipo de trabajo

no solo el habitual sino tampoco cualquier otro.

FALLECIMIENTO ACCIDENTAL. Se paga un capital adicional al principal garantizado para cualquier circunstancia, a los beneficiarios designados en el contrato de

seguro, si el fallecimiento es por causa accidental. Es decir se paga el doble del capital principal.

INVALIDEZ ABSOLUTA Y PERMANENTE POR CAUSA ACCIDENTAL. Se paga el doble del capital principal si la causa es accidental.

FALLECIMIENTO O INVALIDEZ POR ACCIDENTE DE CIRCULACIÓN. En este caso se pagará el triple del capital principal si el accidente es derivado de la circulación.

Son capitales progresivos que se van acumulando sobre los anteriores protegiendo de forma más amplia por hechos accidentales.

ENFERMEDADES GRAVES. Se trata de anticipar todo o parte del capital principal garantizado para los casos en que el Asegurado padezca alguna de las

enfermedades graves delimitadas en el contrato de seguro, como principalmente cualquier tipo de cáncer, infarto, etc. y que sirva al Asegurado para mejorar

su calidad de vida o intentar algún tratamiento o intervención que le permita la curación. El anticipo del capital asegurado al contraer una enfermedad grave

si alcanza por ejemplo el 50% el seguro continuará en vigor para el resto de coberturas por el 50% del capital restante, pero si se anticipa el 100 % el seguro

queda cancelado.

Vamos a describir alguna de las más frecuentes en los contratos de seguros de vida que incluyen esta cobertura complementaria:

Estas son las más importantes enfermedades que se contemplan aunque según la modalidad de seguro que se trate y la propia Aseguradora puede haber

diferentes coberturas y condiciones, aquí reflejamos algunas situaciones más frecuentes.

2ª OPINIÓN MÉDICA. Se trata de un servicio de orientación al Asegurado, una vez le ha sido diagnosticada una enfermedad grave, para que con las pruebas

médicas que le hayan realizado un equipo de especialistas, pueden confirmar o no el diagnóstico y en todo caso asesorarle de en que lugar y que especialistas

son los más adecuados para el seguimiento, control y tratamiento..

Las principales exclusiones que habitualmente se aplican en el seguro de vida son:

PREEXISTENCIAS no declaradas en el seguro. Sí en el proceso de formalización no se declara cualquier alteración del estado de salud que con el tiempo derive

en un fallecimiento o invalidez, puede ser excluido el pago del seguro.

ACTIVIDADES LABORALES DE MAYOR RIESGO. Hay algunas actividades profesionales que pueden ser excluidas o aceptadas con exclusión.

DEPORTES. Deportes a nivel profesional o deportes de contacto como artes marciales, boxeo, o de alto riesgo como escalada, esquí alpino y náutico,

submarinismo, etc., en general están excluidos aunque en algunos casos puede ser aceptado con aplicación de sobreprima.

SUICIDIO. Durante el primer año de contrato, a partir de la 2ª anualidad si estaría cubierto

ACTOS DELICTIVOS. En general duelos, riñas salvo en legítima defensa así como la participación en hechos delictivos estaría excluido.

GUERRAS Y CONFLICTOS ARMADOS.